Assurance Auto
Assurance auto malussée : comparez les offres et assurez votre voiture malgré un coefficient CRM élevé
Le coefficient bonus-malus (ou CRM, Coefficient de Réduction-Majoration) est le principal indicateur de votre sinistralité passée. Chaque accident responsable le fait grimper de 25%, chaque année sans sinistre le réduit de 5%. Avec un CRM supérieur à 1,25, vous êtes officiellement « malussé » et nombre d’assureurs classiques appliquent des surprimes sévères, voire vous refusent.
Bonne nouvelle : des assureurs spécialisés acceptent ces profils. Notre rôle de courtier est de les identifier, comparer leurs offres et vous proposer la solution la plus adaptée à votre coefficient CRM et à votre budget.
Comparaison multi-assureurs : on cherche pour vous parmi les spécialistes malus
Formules au tiers, tiers étendu ou tous risques disponibles selon votre CRM
Stratégie pour faire baisser votre CRM plus vite (contrats comportementaux)
Aucun refus automatique : chaque dossier est examiné individuellement
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Comprendre le bonus-malus
Comment fonctionne le coefficient CRM ?
Le CRM est un système réglementaire unifié, appliqué par tous les assureurs auto en France. Voici comment il se calcule et comment il évolue selon votre historique de conduite.
Tout conducteur débute avec un CRM de 1 (coefficient neutre). Ni bonus, ni malus. Vous payez la prime de base. Après un an sans sinistre responsable, votre CRM descend à 0,95.
Un seul accident responsable multiplie votre CRM par 1,25. CRM à 1 → 1,25 ; CRM à 1,25 → 1,56 ; CRM à 1,56 → 1,95. La prime explose rapidement.
Pour chaque année sans accident responsable, votre CRM est multiplié par 0,95 (-5%). Le bonus maximal est de 0,50 (50% de réduction), atteint après 13 ans sans sinistre depuis un CRM à 1.
La loi plafonne le CRM à 3,50, soit une majoration de 250% par rapport à la prime de base. Impossible d’aller au-delà, quelle que soit votre sinistralité. Ce plafond protège les conducteurs.
Votre profil
Que peut-on obtenir selon son niveau de CRM ?
Le niveau de votre coefficient détermine les offres accessibles et le montant de la surprime. Voici un panorama selon votre situation.
Un ou deux accidents responsables récents. La plupart des assureurs classiques vous acceptent encore, mais avec une surprime de 25 à 50%. Des offres compétitives restent disponibles sur le marché, surtout si vous optez pour un contrat avec franchise renforcée.
Plusieurs sinistres sur 3 à 5 ans. Les assureurs standards refusent souvent ce profil ou appliquent des tarifs prohibitifs. Des assureurs spécialisés proposent des contrats adaptés, souvent avec des conditions spécifiques (télématique, franchise haute, véhicule limité).
Sinistralité importante. Seul un panel restreint d’assureurs accepte ce profil. La couverture minimale (au tiers) reste accessible. Avec discipline (zéro sinistre sur 3 à 5 ans), le retour à un CRM acceptable est possible.
Nos Conseils
Comment faire baisser son malus plus vite ?
Le temps est votre principal allié, mais certaines stratégies peuvent accélérer la récupération de votre coefficient et réduire votre prime plus vite.
Certains assureurs proposent des contrats au kilométrage, adaptés aux conducteurs peu mobiles. Moins vous roulez, moins le risque d’accident est élevé. Une prime réduite dès la souscription, quel que soit votre CRM.
Les assureurs comportementaux analysent votre conduite via une application ou un boîtier OBD. Si vous conduisez prudemment, votre prime baisse automatiquement en cours d’année, indépendamment de votre CRM historique.
Un véhicule ancien, peu puissant et à faible valeur marchande réduit mécaniquement la prime de base sur laquelle s’applique la majoration CRM. Le montant absolu de la surprime est ainsi plus supportable.
Le paiement mensuel engendre des frais de fractionnement. Payer en une fois peut réduire votre prime totale de 3 à 8%. Un gain immédiat indépendant de votre CRM.
Questions Fréquentes
Tout ce que vous devez savoir sur l’assurance auto malussée
Oui. Le CRM est attaché au conducteur, pas au contrat. Le relevé d’information (RI) que vous fournissez au nouvel assureur mentionne obligatoirement votre CRM. Impossible de le masquer légalement.
Non. Le CRM est lié au conducteur principal. Même sans véhicule pendant plusieurs années, votre CRM est conservé. Attention : une interruption d’assurance de plus de 3 mois peut être considérée comme un risque aggravé.
Le CRM est individuel. Si votre conjoint est déclaré conducteur principal sur un autre véhicule, son CRM est indépendant du vôtre. Toutefois, si vous le déclarez sur votre véhicule, votre CRM s’applique.
Avec un CRM de 1,50, vous payez 50% de plus que la prime de base. Exemple : si la prime de référence est 600 €/an, vous payez 900 €. Un courtier peut souvent trouver une prime de base plus basse qui compense partiellement la surprime.
Non. Les stages de sensibilisation à la sécurité routière ne réduisent pas le CRM pour les sinistres déjà enregistrés. Ils peuvent en revanche avoir un impact positif sur certaines clauses contractuelles ou la récupération de points de permis.
Non. En dernier recours, le Bureau Central de Tarification (BCT) peut vous imposer une assurance au tiers minimale. Mais avec notre aide, cette procédure est rarement nécessaire : nous trouvons toujours une solution avant d’en arriver là.
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